Особенности организации процесса кредитования малого и среднего бизнеса на примере деятельности ПАО Сбербанк

Актуальность данной темы заключается в том, что процессы разработки кредитных продуктов и последующие процессы кредитования являются неотъемлемой частью хозяйствования различных субъектов, в том числе и граждан страны.
Целью работы выступает комплексный анализ теоретических аспектов организации банковских кредитов и основ кредитования и разработки кредитных продуктов банка.
В связи с этой целью поставлены следующие задачи:
- раскрыть понятие и сущность кредитования,
- описать основные задачи и функции кредитования малого и среднего бизнеса
- дать общую характеристику банка
- провести анализ эффективности кредитования малого и среднего бизнеса в ПАО Сбербанк
- выявить направления повышения эффективности кредитования малого и среднего бизнеса в ПАО Сбербанк
- оценить эффективность предложенных мероприятий.
Объект работы – организация банковского кредитования в ПАО Сбербанк.
Предметом работы выступают особенности организации процесса кредитования малого и среднего бизнеса на примере деятельности ПАО Сбербанк.
Структура работы. Работа состоит из трех частей, в которых рассматриваются теоретические основы организации кредитного процесса, а также практика организации кредитования в Сбербанке.
Первая глава посвящена теоретическим аспектам банковского кредитования.
Вторая глава касается анализа практики кредитования клиентов малого и среднего бизнеса в ПАО Сбербанк.
Третья глава включает в себя рекомендации.
Источники. Для раскрытия темы были использованы официальные источники статистики Центрального Банка РФ, Росстата, ПАО Сбербанк, исследования современных авторов в области банковского кредитования, ресурсы Интернет.


1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИЗУЧЕНИЯ ПРОЦЕССОВ КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ

1.1 Понятие и сущность кредитования

В современных условиях развития экономических отношений банковское кредитование хозяйствующих субъектов приобретает все большую роль. Так, эффективное взаимодействие и кредитные отношения между коммерческими банками и их клиентами строится на основе действия закона спроса и предложения на кредитные продукты.
Кредитная политика банка представляет собой важнейший элемент политики организации в части размещения финансовых ресурсов с целью получения доходов, которая регулирует основные направления формирования кредитных отношений с клиентами [13, c.76]. Ориентация на потребности клиентов при разработке кредитной политики банка является важным условием эффективного функционирования банка, поскольку именно спрос со стороны клиентов определяет привлекательность тех или иных видов кредитных продуктов.
Так, можно сказать, что «кредитный продукт» - производное понятие от более общего понятия банковских продуктов. Кроме этого, существует наличие взаимосвязи с другим понятием – «банковские (кредитные) услуги».
Заемщик, в свою очередь, соглашается погасить деньги в будущем с процентами на непогашенный остаток [6, c.76].
Кредитный продукт – это особый вид банковского продукта, внутреннее содержание которого заключается в том, чтобы установить, развить и/или прекратить кредитные взаимоотношения между банком и его клиентами.
Из вышеизложенного следует, что акцент на внутреннее содержание банковского кредитного продукта и его «клиентоориентированность» являются ключевыми моментами при определении кредитного продукта.
В более широком понимании кредитный продукт представляет собой совокупность упорядоченных услуг, операций и инструментов для осуществления процессов кредитования, удовлетворяющих потребности клиентов банка.
Кредит также может относиться к кредитоспособности заемщика, то есть способности погасить предоставленный кредит в установленный срок. Предоставляя кредит индивидуальным и корпоративным заемщикам, кредиторы выдают кредит, основываясь на своей уверенности в том, что заемщик вернет то, что он заимствовал, плюс проценты, взимаемые по кредиту.
Понятие кредита было впервые использовано в 1520-х годах. Прежде чем предоставлять заемщикам кредитные средства, кредиторы в древние времена оценивали кредитоспособность потенциального заемщика только по его репутации. Эта концепция была не такой продвинутой, как сегодня, и трейдеры принимали решения о кредитовании, основываясь на своем личном мнении и убеждениях о заемщике. Такой метод был субъективным и, следовательно, подвержен предвзятости и манипулированию и блокировал потенциально заслуживающих доверия заемщиков.
Выделяют следующие основные виды кредита [12, c.87]:
1. Банковский кредит
Банковский кредит относится к общей сумме кредита, доступного физическому или юридическому заемщику от финансового учреждения. Сумма кредита, которую держит финансовое учреждение в любое время, зависит от общей суммы объединенных средств, имеющихся в учреждении, а также от способности заемщика погасить кредит. Кредит, предоставленный банком, может быть использован для финансирования покупки актива, такого как дом или автомобиль, или для финансирования оборотного капитала. Как только кредит предоставляется заемщику, банк требует фиксированного ежемесячного платежа в течение согласованного периода времени. Есть два основных типа банковского кредита, т. е. обеспеченный кредит и необеспеченный кредит.
Обеспеченный кредит — это кредит, обеспеченный таким активом, как автомобиль, сельскохозяйственная техника или дом, который выступает в качестве залога по кредиту. Кредитор налагает залог на актив, заложенный в качестве залога, и заемщик никогда полностью не владеет активом, связанным с кредитом, пока он / она полностью не выплатит долг. В случае дефолта заемщика